2015年香港保险业公布

　　首三季新增内地访客保单211亿港元

　　好多人去香港买保险

　　本报记者 王卓琳

　　不知何时开始，去香港谈论的话题不再是购买奢侈品，风向一刮，成了“买保险”。最近，秦女士便拿着朋友推荐的几份香港保单开始反复揣摩：“听朋友说香港保险收益高，保的范围广，她们一家都保了。”秦女士也有点心动。

　　近日，香港保险业监理处最新发布，今年前3季度内地访客新增保单费总额约合211亿港元。此前，2010年时，这一数值为44亿港元。依据今年的态势，预期年底会超过300亿港元。

　　香港的保险为何火了？

　　吸引：便宜、范围广、收益高

　　最近，秦女士的好友在香港买了保险，聚餐时好友把这些产品推荐给了她。这些听上去不错的险种，让秦小姐也有些心动。

　　于是，在好友的帮助下，秦女士拿到了多份保险单。秦女士对其中一份重疾险十分感兴趣，保障的病种范围广，不仅涵盖69项严重的疾病，还包括17项预支严重疾病，以及30种以上的早期重疾，保障范围更全面。

　　相较之下，秦女士说：“香港的保费还比内地的保费优惠许多。”

　　此前，秦女士通过好友认识了 cici，她是香港某著名保险公司的经理人。通过cici的介绍，秦女士了解到香港的保险公司信誉度高，严进宽出。严核保、宽理赔。

　　“香港的保险审核非常严格，只要投保时通过核保程序，理赔程序非常简洁。”cici说，“内地的保险投保容易，理赔难，常说不在投保范围。”

　　秦女士听了cici的简单介绍，也觉得有几分道理。

　　忧虑：法律效益受香港法保护

　　香港的保险类目，固然吸引人，但是秦女士也有些许顾虑。

　　首要问题是法律效益。这一点也是大家最为关心的一点。记者了解到，在香港订立的保险合同并不受内地法律的保护，而受香港法律的管制。如果出现纠纷，适用的是香港的法律，当事人需在香港提起诉讼。

　　秦女士担心，万一出现问题，打官司也是一件麻烦的事情。

　　当然，根据香港法例中的保险公司条例：任何在香港获授权之保险公司，在香港推荐的人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。

　　经理人cici提醒秦女士，根据港澳地区保险监管机构相关规定，如果需要投保，投保人及被保人必须亲自到香港投保。如果签单地不在香港，则保单无效。如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港。

　　“所以在香港签约才能保证保单具有合法效力。”cici说。最近，部分客户在内地购买的一些保单，由于不在香港本地签约，这样的保单不具法律效益。

　　利弊：美元结算 有优有劣

　　在翻看保险合同资料的过程中，秦女士也遇到诸多问题。

　　由于香港核保的过程严格，资料多，手续复杂，加诸繁体字印刷，秦女士在阅读中十分不便。有时，遇到非中文版本的合同，英文不熟练的秦女士更是一头雾水。只有联系上cici的时候，她才明白其中的一些术语。

　　例如付费缴费的方式，这对于保险过程中的理赔来说是关键。秦女士说，假如每年亲自赴港缴费，机票、食宿等也是一笔不小的开销。

　　cici通过电话解释，首期保费可以在香港投保时直接刷卡即可。平时的缴费，也可关联内地银联卡自动扣款或国内电汇。此外，在香港建立银行户口，实现保费自动扣款也可行。

　　对于理赔，cici补充不必亲自送达保险公司，可将理赔材料快递给理财顾问或直接邮寄理赔部。在一至四个星期内进行赔付。对此，秦女士觉得虽然无法见到实体，但还算便利。

　　除此以外，秦女士还注意到一个问题，美元结算，既有优势，又有劣势。根据香港经理人cici介绍投保资金可以多元化，一方面，用美元投保可以规避人民币贬值的风险，另一方面，港币这些年来的贬值，为保单本身的价值打了折扣。

　　秦女士有些犹豫。

　　业内人士：谨防看不懂的合同

　　张主任是国内某家保险公司的资深经理人，已有20年的保险从业经验。最近，她也遇到自己的一些客户，前来咨询有关香港保险的问题，张主任也帮助客户做评估。

　　首先问客户为什么要买。张主任举例，自己有一位客户买了香港的保险，一年后发现，不适合，想退保。但香港的保险第一年退保的比例为0%，最后一分钱也退不回。如果客户真的有需求，张主任会帮助客户分析。

　　张主任说，消费者存在从众心理。看着朋友买，自己也不想错过。cici也解释，实际成为香港保险新增客户多为高收入者。据推算，平均每张保单、每年缴费的额度为15万港币左右。所以，实际每人购买的保单价值高了，人数并非想象中多。

　　在投保过程中，张主任提醒，首先要谨防看不懂的合同中可能隐藏的陷阱，香港的条款思维与内地不同，很多客户不明白，赔付就比较困难。其次便利性不及内地自己的城市便利。

　　简单的优劣对比之后，综合考虑究竟是购买内地的保险还是香港的保险，您想必有了自己的抉择。