本报记者 曹漫

　　最近，人民日报官方微博发布了一条视频，内容是教老百姓如何购买商业保险，内容发出获数万人转发、点赞。而几年前，人民日报也曾撰文《保险该在发展中挑大梁》，呼吁保险业在整个社会发展当中要唱主角、挑大梁，保险强则中国强。

　　那么，对于普通老年人而言，除了社保外，如何才能挑选到合适的商业保险？

　　社保先锋 商保“接力”

　　说起商业保险，不少老年人对这个行业和从业者，似乎有些偏见。他们为什么有这样的印象？在国内首家全国性保险销售服务机构、大童保险销售服务有限公司浙江分公司总经理殷鉴看来，这固然有部分从业人员的因素，更因为中国的保险业曾经有过断层。“上世纪50至80年代，中国的保险业几乎中断了二十几年，因此，上一代人，他们对保险没有概念，在他们看来，国家就是最大的‘保障’。”

　　实际上，作为现代金融即银行、保险和证券的三大板块之一，商业保险是重要的社会稳定器，是社会保险的必要补充；发挥着风险保障和管理的职能，是把每个家庭都可能面临的意外、疾病、医疗、养老、教育、传承等不确定的风险转化为确定的可靠保障的金融工具。

　　也许，很多老年人会说自己有社保，看病吃药可以报销。其实，社保不仅有额度限制，且许多进口药、自费药等丙类药物不在报销范围；罹患疾病后，面对有限的医疗资源普通百姓难以对接专家门诊、专家手术等。这时，就需要商业保障来“接力”。

　　“以比较小的支出，用一个比较大的杠杆，防止有可能发生的意外带来的损失，小投入，大回报，这是保险的功能之一。”殷鉴说，由于很多老年人没有保险的概念，年轻时没有购买保险产品。步入老年，随着疾病风险的增大，保险价格也会大幅上升，老年人更难以买到合适的保险产品，很多保险公司甚至对老年人关上大门。这就导致，很多老年人在最需要保障的时候，反而没有保障。

　　差异化产品日渐增多

　　一方面是老年人需要保障时，发现没有提早购买商业保险；另一方面，当老年人想购买保险时，却找不到合适的产品。“通常，现有的大病保险，55周岁以上的老年人大都不能购买或选择很有限，普通消费者很难选择。”

　　记者曾帮家人咨询过一款重疾险，投保年龄为52岁，购买30万保额需要每年缴费25227元，交20年累计缴费超过50万元，缴费期过半累计缴费就超过保险金额！虽然保险保障的是不确定的风险，但总体看性价比确实偏低。

　　可喜的是，近年来，随着中国保险行业的快速发展，目前约90家人寿保险公司之间差异化的产品越来越多。“比如，信泰、光大永明、华夏、昆仑健康等公司都设计了老年人都能买且不会保费倒挂（指投保人交的保费超过了理赔重大疾病的金额）的大病保险。”殷鉴说。而且，很多保险公司会对接优质医疗资源，提供二次确诊、就医绿色通道等服务。

　　殷鉴透露，还有一些百万医疗保险产品，年度住院费用可以报销100万元，老年人的保费一年在千元左右，可以有效抵御家庭因为住院带来的高额费用支出的风险，解决老年人及子女的燃眉之急。

　　这些保障也值得考虑

　　除了以上保险产品外，医养结合的高品质养老社区产品也值得推荐。有些老人子女不在身边，或者不希望成为儿女的负担，通过保险可以获得养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案，对接高端养老资源，拥有品质老年生活。

　　还有一些消费型保险，缴费较低，对于被保人的年龄、身体状况也没有过高要求。“比如，高龄老年人摔倒易导致骨折，有一款“不倒翁”骨折意外险，缴费最低只要150元/年。”殷鉴说，该保险产品责任身故理赔1万元，骨折伤害理赔2.5万元，住院津贴50元/天。

　　另一款针对50至80岁的安心老年人意外险，甚至包含救护车的费用。“这款保险意外身故的责任比较高，也有医疗报销，老年人根据自身情况，选择合适的保险产品。”殷鉴说。

　　一边说，殷鉴给记者打开了手机上的“快保”APP，只见各家公司险种品类繁多，覆盖全龄人群，保险范围涉及运动损伤、旅游、高额航空意外等。为何这些保险知晓度不高？“保险配置根据不同家庭人员构成、收入状况、资产配置、财务阶段以及当下需求都有差异，一家公司的产品难以满足家庭的保险需求。一般保险公司代理人推销单产品，所以很多个性化产品普通百姓了解不多。大童保险是保险O2O（线上线下）第三方专业化服务平台，可为客户提供财富风险管理个性化方案定制。大童和约140家保险机构合作，涵盖车险、寿险、团体保险等上千款保险产品，消费者可以货比三家，买到最适合的保险产品，满足自己的保障需求。”殷鉴适时做起了“宣传”。

　　此外，针对老年人忘性大，会忘记关掉家中的煤气等，也有专门的家庭财产意外险，万一发生火灾，可帮其保障财产。担心财产丢失或被盗？那就买一份安居险，这款保险的保障更全面，洪水、火灾、雪灾、房屋倒塌、盗窃和抢劫等，都包含在内。

　　“买保险一定要考虑是为了解决什么问题。有一定经济基础的老年人考虑的多是品质养老、资产传承等，保险安全可靠，是合适的工具。另外可以根据自身健康状况，配置一些医疗、意外、疾病产品。保险，让生活更美好！”殷鉴总结。