降息周期下，股票、基金等投资品种市场走势不见好转，金融危机尚不知何时是底，多款理财产品也因国家政策原因无法实现预期收益。面对这样的市场环境，储蓄存款业务在央行的降息、免税等政策出台后又受到大家的关注。

　　目前经济形势下，储蓄已经成为一种理财产品，是客户的必要配置。同时它还具有自动转存（省心）、50元起存（门槛低）等优势。

　　四分存储法

　　通过将资金拆分为等额3个月、6个月、1年、3年等期限，以备对资金的不时之需。无论存款利率如何变化，都可通过及时调整，获得存款利息最大化。假设：有10万元，一年内要使用一笔钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这10万元钱尽可能获取“高利”，就可选择四分存储法。即把资金分别存成4张存单，金额一个比一个大。例如可以把l0万元分别存成1万元、2万元、3万元和4万元共4张（当然也可以进一步细分成更多的存单）。这样一来，假如需要1万元，只要动用l万元的存单便可以了。避免了只需要1万元，却要动用大存单。这样，可减少不必要的利息损失。

　　月月存储法

　　又称十二张存单法。此种方法，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。假定：每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张一年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单便开始到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的l000元相加，再存成一年期定期存单，依次类推，手中便时时会有12张存单。一旦急用，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。

　　阶梯存储法

　　既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。假定：储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单（即二年期到期自动转二年期）、五年期存单各一个。一年后，可用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期。只是每个l万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也算保守型家庭长期投资的一种方法。

　　吴新伟（中信银行理财经理）