本报讯 10月28日上午，浙江大学柴效武教授在杭州市新金都社区做了第一期金融知识讲座——《“以房养老暨倒按揭”制度研究》。

　　讲座上，柴教授将几个老太太的故事重新演绎了一下：中国老太太一辈子辛苦，舍不得吃，舍不得穿，好不容易熬到晚年，用攒下的钱买了房子，享福没多久就过世了；美国老太太年轻时贷款买房，一边住一边还贷，直到去世；第三位老太太——也就是柴教授研究的课题，年轻时也是贷款买房，但60岁前就努力把贷款还清了，然后晚年以房养老，颐养天年。

　　“中国许多老人生前过得很辛苦，死后却留下大量房产，属于端着金饭碗讨饭吃。”柴教授说，中国老龄化问题已经很突出，估计到2040年，60岁以上的老龄人口会占30%，大城市会更多。“能否将遗留房产的价值在生前使用，是一个很值得关注的社会现象。”

　　目前有三种养老方式：儿子养老、票子养老和房子养老。柴教授分析这三种养老方式：子女养老在老人精神与生活起居的照料上可发挥作用，但儿女不一定都孝顺，尤其是‘四二一’家庭，即使儿女很愿意赡养老人，但在能力上也是问题；票子养老可最直接使用，不必变现套现，但贬值的因素也很难预料；房子养老既实在又实用。

　　在浙江大学从事专题研究的柴效武教授分析，人们从25岁结婚成家，到预期寿命75岁，共计50年。住房寿命周期，在一般情况下，大致在50到60年间，长于家庭的周期。柴教授说：“人们在30—40岁时购买住房，去世后，不再需要任何经济支出，留下来的房子却还有相当的价值可以利用，以房养老就是要用这种房价、地价的残余价值，提前变现，满足退休后养老的需要。”

　　柴教授提出了住房养老基本思路——

　　中青年期按揭买房，并于60岁前还清；退休时将住房的产权通过某种融资变现的手段和机制，出售给某特定机构，使用权继续归自己并长期居住；住房出售款由特定机构管理，在老人存活期间分期支付作为老人的养老费用；老人过世后，将住房使用支配权完全交还特定机构拍卖处理，特定机构取得一定的投资收益。                    朱小红