有人说，老人的钱难赚。的确，节省是许多老人的生活习惯，老人舍不得花钱。不过，现在的年轻人对于金钱的态度却截然相反，成了“月光族”，甚至是“借光族”，贷款购物，拿明天的钱来享受今天的生活。有人说态度决定一切，对金钱的不同态度，就会有不同的生活。本版节选近期中央电视台“实说实说·生财有道”专题，谈谈理财这个话题。

　　主持人：和晶

　　嘉宾：刘彦斌（国家理财规划师专业委员会秘书长）

　　陈咏慷 冯 慧（一对老年夫妻）

　　

　　和 晶：今天我们想跟各位谈论的是跟钱有关的一个话题。老陈，说说你们家的理财主要方式。

　　陈咏慷：节省。

　　和 晶：具体说说你们节省在哪了？比如说你们家有哪些跟其他的家庭不一样的做法？

　　陈咏慷：比如说我的行业写作，我离不开纸。我并不缺纸，稿纸、打印纸都有，但我一般用的时候，是正反两面都用，用完之后，还用钢笔写一次，有时候用白纸写东西，用铅笔写一稿，用钢笔写一稿，最后还用毛笔写一稿。

　　冯 慧：挂历的背面啊，还有纸盒打开了他都拿来写。

　　陈咏慷：我有一部手稿，给一些同志看，他们看了就说，你这个稿子叫什么稿子，这个补丁摞补丁的。我的稿子是剪剪贴贴的。

　　和 晶：这是你们家的第一个节省能源的方式，省纸。冯阿姨您省什么了？

　　冯 慧：省电，不用空调，不用电扇，写作的时候就赤膊上阵，就让他出汗，他的理论是出了汗以后，身体排毒更好。最后再冲一下凉水澡。

　　和 晶：那你们家的储蓄额有没有逐年递增？

　　陈咏慷：逐年递增了，而且大事都可以办了。

　　和 晶：什么样的大事？

　　冯 慧：儿子出国留学到英国得花几十万。

　　和 晶：就是你们常年这样节省下来的？那些我们看上去非常当然的事情，你们做不做？比如去饭店吃饭。

　　冯 慧：从来不去，但是我跟朋友有时去。去了呢，吃不完一定打包。

　　和 晶：出租车坐不坐？

　　陈咏慷：坐得很少。

　　冯 慧：今天来，就是走过来的。

　　和 晶：二位这么多年节俭的生活方式，使他们今天拥有了一个看上去相对安全的保障，就是只要你用钱是拿得出钱来的，这样说对吗？

　　陈咏慷：是。

　　和 晶：好，这是一种方式，那我们今天现场的朋友可以表决一下，咏慷先生跟冯慧女士的生活方式，你个人是持欣赏态度并且实践的朋友请举手。

　　没有，坏了。两位，三位，四位。呵呵，四位朋友是欣赏这样的生活方式，这样的理财观念。那非常不赞同这样做的请举手。一、二、三、四、五、六、七、八、九、十、十一、十二……三六，呵，百分之五十不赞同这样做。那么请您说说反对的理由。

　　观众A：我觉得生活应该丰富多彩，现代社会呢，有各种各样的生活方式，作为现代人，这样的生活方式我可能不太适应。

　　观众B：我认为这样的理财理念，作为七八十年代还是可以的，但现在的理财，讲究理财文化，你这样一弄的话，就没法去发财，只能在你现有的资金上去抠，从牙缝里面抠，我认为你现在应该考虑的支出不全是消费。支出有一部分应该是投资，包括您爱人的服装，如果你把支出看成是投资，你就敢去花了，因为你爱人如果穿得好了，在外面接触的朋友也好了，可能会给你的作品带来商机。

　　和 晶：您的意思是说，我们现在这电视台播的电视剧，都是靠饭桌上吃出来的？

　　观众C：我是一个学生，如果要按照这样生活，大学生可以提倡，但如果要这样理财的话，后果就是女朋友找不着。

　　陈咏慷：不是那么回事。你看看我原来的女朋友，现在的夫人，人人见了都羡慕。我非常自豪。

　　冯 慧：那是过去的时代，比较推崇。

　　和 晶：既然这样，我为大家再请上来一位朋友，我不知道他的这种理财方式，能不能赢得另外百分之五十朋友支持。我们请出国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌先生。

　　刘彦斌：大家好！

　　和 晶：请坐。在今天的现场，我们首先请出的是咏慷和他的夫人冯慧女士，我先为您介绍一下，二位的观点是节流派。您支持这种理财方式吗？

　　刘彦斌：理财本身是一个个性化的东西，说俗了理财就是赚钱、管钱、花钱。我们把收入当成一条河，财富就是水库，花出去的钱就是流出的水，只有剩下的才是你的财。你的第一笔财、第一块钱一定是省下来的，如果你把挣的钱全部都花掉了，比如“月光族”，他们是没财理的，所以我跟他们讲，三十岁的年轻人第一个工作就是攒钱。不管你这辈子挣了多少钱，如果你无休止地去花，你最后就像水库里的水还是会没有的，我讲个大家都知道的故事。

　　刘彦斌：大家都知道世界上最有名的拳王泰森，他打拳赚了四亿美金，后来他极尽奢侈地花钱，他的别墅里有三十八个卫生间，他养大白老虎当宠物，有十几部跑车，到他2005年破产的时候，他欠美国国家税务局一千万美金。所以说节约是一个很好的理财方式，而且他是理财的开始。

　　和 晶：刚才彦斌先生已经说了啊，你得有钱才有财可理。

　　刘彦斌：对，我们讲理财是一种习惯，要想未来过上好日子，从今天起你要改掉你以前的习惯。

　　和 晶：你现在马上想一想，在你这个习惯当中，有哪一笔开支是最容易被省掉的。

　　刘彦斌：就像咏慷先生说的，节俭它永远是一种美德。千万不要把自己归到某一个阶层去，有些人说像我们这种层次的人，我说你哪个层次呀，我见过上亿的富翁，他们穿得很朴素的。

　　观众D：我基本不懂理财，花钱也大手大脚，但是我去年炒股赚钱了，赚了不少。要问三位的问题是孩子要结婚了，要买房、买车，车价老在降、房价老在涨，啥时候买最合适？

　　冯 慧：儿孙自有儿孙福，父母何必当马牛，如果父母有能力，可以给他一点支持，比如买房交首付，然后让他自己贷款按揭。

　　陈咏慷：我们对自己的孩子就是这么做的。

　　刘彦斌：先说股票，就像您刚才说的，2006年牛市，很多人都挣钱，尤其新股民，因为他们胆大，他们没输过钱，像我们这样的老江湖，都输了很多的时候，就不敢那么胆大了，千万不要那么想。我给你打个比方，在股市里从六万块挣到十万，那四万块钱就好比从人兜里抢来的。在股市里拿钱是抢钱，抢到手就庆幸，但如果大盘掉个五百点下来，很多股票会“拦腰”。

　　我看像您这年纪的，应该不要去炒股票了，偶然买一点基金是可以的，如果买基金最好是长期的。

　　和 晶：他的问题是说车价老在降，房价老在涨，什么时候买最合适？

　　刘彦斌：车价老在降、房价老在涨，买房之前不买车。车是个烧钱的东西，买来之日起就贬值，还有油价在涨，停车费在涨。房子这东西，在人的一生中是特殊的商品，因为房子可以带给人一个家，会给人带来内心的祥和、平静，但买房一定要量力而行。刚才二老说得对，儿孙自有儿孙福，不要太惯着小孩，你给他付了首付，如果他挣不到那个钱去供月供，他一样会很难受，会成为房奴。

　　刘彦斌：每个月支付房贷的数额，一般不超过每月固定收入和未来几年收入的百分之三十，如果到了一个月收入的百分之五十，就会很难受。中国的孩子，特别是男孩子，都三十多岁了，还跟爸妈要。

　　和 晶：那叫“啃老族”。

　　刘彦斌：我说你到三十多岁还不孝敬父母，回报父母，什么时候回报啊？还跟你妈要，这样的儿子不给他买。

　　观众E：我们宿舍所有室友，几乎是每个月都不够花。

　　刘彦斌：我看现在很多学生，都一个人一张银行卡，他们中不少会变成负债消费一族。信用卡是一种高利贷，万分之五的罚息，一年要十八个点。我讲个故事，台湾有一个歌手叫黄品源，唱《小薇》，录《小薇》之前的很长一段时间，他没有出新唱片，他靠这个卡过了两年，天天刷，一直到出了《小薇》，等到他卖唱片收到钱，才把信用卡的窟窿堵上，后来他跟朋友讲一定不能养成这种习惯，这是种恶习。

　　和 晶：来听听二老的意见，你们的孩子如果用信用卡消费的话，会不会在一定的时候向你们伸手。

　　陈咏慷：有过。

　　和 晶：那你们是什么态度？

　　陈咏慷：那就是看需要。只要是对学习成才有益，都支持。

　　和 晶：买电脑？

　　陈咏慷：买电脑，包括买什么叫VCD，现在叫DVD了，包括买车。

　　和 晶：我看你们俩对儿子是真好呀！

　　观众F：我是学生，大概经常到月末就没钱了，虽然也记记账，但好像没多大用，没钱吃饭的时候就融资。

　　和 晶：说说看。

　　观众F：我家比较远，是北京郊区县的，所以我一两个月回去一次，老爸老妈就在这时给钱，有时候我不能回去，这钱就不够，当然有时候是从银行打过来，但如果因为一些状况打不过来，就只能融资，靠这边凑一点、那边凑一点先度过去。

　　和 晶：同学愿意帮你吗？

　　观众F：对，都特别愿意。

　　和 晶：因为你还钱有利息是吧？

　　观众F：没有，全是免息的。

　　和 晶：我先问问二老他这样的想法你们理解吗？

　　陈咏慷：能理解，这样的孩子还挺多，但我不支持。

　　和 晶：好，今天我们把刘彦斌最值钱的“五个一理论”，让他拿出来跟咱们分享。

　　刘彦斌：我刚才已经讲过了，一生恪守，量入为出，不管你挣了多少钱。

　　和 晶：这个老两口做得特好。

　　刘彦斌：是，非常好。刚才我听了叔叔阿姨他们讲了不去做投资，存银行也是投资，谁说储蓄不是投资啊？非得买股票啊？不对的。像叔叔这样年纪的人，不太适合买基金和股票，所以最近出现的一些老太太拿了家里养命钱去买基金的报道，那是严重的误导，那是对老人的迫害，一旦股市跌下来，这些老人连吃饭的钱都成问题，那是不能做的事情啊。

　　第二个一是，不要让债务缠你一生。不要养成借钱消费的恶习，刷卡买东西，今天刷一条领带，明天刷一双皮鞋、刷一台手提电脑，等银行月底一寄账单，你的脸唰就白了。对吧，不要把自己变成房奴、车奴、卡奴，一旦变成财务的奴隶，有时候这个漫漫长途要从二十、三十几岁走到五十岁，很长的一段时间。像美国那个社会是超前消费，我们老讲一个故事，中国老太太和美国老太太。

　　和 晶：对对对。

　　刘彦斌：我不想重复那个故事，那没有任何意义，中国的市场环境和美国的市场环境是不一样的，比如说你二十五岁毕业进银行，如果你在美国的银行，你从一个职员做起，如果好好向上做，未来二十年、三十年你是看得到的，包括企业的很多保险你是享受得到的，如果你二十五岁进中国的银行，未来二十年你跟我说，你看得到吗？第三个一是，永远不想一夜暴富。

　　刘彦斌：没有这种事，今年股票涨得很好，很多人又在做这种梦了。我一个朋友跟我说，准备把房子押给银行，然后拿股票三个涨停板就回来了，我说对，三个跌停板呢？你连哭都哭不出来呀，我告诉你，我都是赔得底掉，我今天说这些话不是从书上看来的，这都是血泪史呀！

　　刘彦斌：永远不想一夜暴富，还有一个，谁要跟你讲，有一个东西可以让你暴发，挣百分之百，你唯一要做的事情就是，抬起屁股转身就走，这么好的事他自己不干，为什么找你干呢，是吧？大哥，拣一个金子，说这是一个金佛，那不是塑料做的，我倒着走。

　　和 晶：这是第三个一。

　　刘彦斌：第四个一是一夫一妻一个孩子。理财，离婚是最大的破财，你们家有一千万，一离婚就得对半。

　　和 晶：这是第四个一。

　　刘彦斌：第五个一是一辈子做好一件投资。我们讲除了你们的生意之外做好一件事，你做基金也好，做外汇也好，做不动产也好，一招鲜吃遍天，别别人做什么你眼就红什么，不熟不做，有些钱不是你赚的。而且不能急，中国有句老话讲钱不进急门，谁着急发财，谁一定会破财。那些想一夜暴富的人，最后的结果是连本都收不回来。

　　和 晶：五个一说完了，下面有个非常关键的问题交给刘先生，就是普通的工薪家庭，应不应该学学理财？

　　刘彦斌：人人都需要理财，因为一个人活着，一辈子都离不开钱。但是，中国的大学特别缺少一个教育，就是财商教育，大学生出门，对财务一无所知。

　　和 晶：那现在我们给冯女士、咏慷先生做个计划，以你专业的角度，就二老的年龄和他们未来的这种生活，因为他们的家庭代表着大多数中国普通人的家庭，有什么建议？

　　刘彦斌：您的养老、医疗有保障吗？

　　陈咏慷：应该说有保障，医疗基本上有保障，除了个别高价自费药，一般病都可以。

　　刘彦斌：像您这样的老人，生活也很节俭，那么剩下的钱做什么呢？我觉得可以存点钱买点国债，如果愿意的话，也可以稍微拿出百分之十到二十的钱，买一些基金，来获得这样的市场的一种增值。

　　和 晶：快乐。

　　刘彦斌：有这样幸福的生活，还闹得自己天天跟得了心脏病似的，一涨一跌忽悠，不值。至于生活上，七十年代的家具换不换，一个人一个生活方式我不能说换，但是我有一点要跟您提提建议，比如阿姨买件新衣服什么的，就让她去买，不要管太多。

　　陈咏慷：对对。

　　刘彦斌：理财是为了幸福，不是当花钱狂，也不是当葛朗台，我觉得就是在不影响你生活的情况下，买些东西，出门打个车，都可以。生活是一个家庭一个样，没有完全一种模式，所以我们讲理财是个性化和差异化的。

　　和 晶：理财对各位来说，是一个非常必要的课题，第一，理财是我们的能力，要从小就开始学习和培养；第二，理财的目的，是为了让家人的生活更加美好。